«В будущем выполнение финансовых операций станет невидимым: в магазинах вам не придется расплачиваться за покупку у кассы, так как при выходе из магазина плата за покупку будет удерживаться автоматически. В историческом контексте первый наиболее стремительный технологический рывок в банковской отрасли произошел сразу после появления больших ЭВМ, давших возможность получать наличные деньги в банкоматах при помощи банковских карт. Вторая волна технологических перемен наступила с распространением персональных компьютеров, в результате чего появился интернет-банкинг. Сегодня же инструментом личного финансового контроля являются мобильные банковские приложения, с помощью которых мы не только проверяем, сколько денег осталось на счете, но и перечисляем деньги, и используем ряд других необходимых в повседневной жизни функций», - рассказывает Гиртс Берзиньш, член правления Swedbank, директор по стратегии дигитализации услуг группы Swedbank.

«Инфраструктура латвийских банков (ИТ-системы, платежные системы, интернет-решения), а также знания пользователей соответствуют европейскому уровню. Поэтому отрасль готова к тому, чтобы внедрить новые технологии, как только они будут тщательно протестированы и докажут свою эффективность. Остается лишь один вопрос: как быстро общество сможет принять их», - отмечает президент Ассоциации коммерческих банков Латвии (АКБЛ) Мартиньш Бичевскис.

Технологический прогресс стимулируется не только развитием мобильных технологий, но также инициативами европейского уровня. Технологическим переменам способствуют структуры европейского уровня, продвигая внедрение новых технологических решений в банковский сектор в целом. Инициированный банковской отраслью единый стандарт быстрых платежей вступит в силу в Европе в 2018 году, а в Банке Латвии станет доступен уже в 2017 году. Это значит, что платежные операции между банками будут происходить так же быстро, как сейчас они происходят в пределах одного банка, то есть мгновенно. Новые технологии смогут обеспечить как оперативность осуществления платежей, так и соблюдение всех требований безопасности.

Важное значение имеет вторая Директива ЕС о платежных услугах, которая вступит в силу в 2018 году. Ее задача - открыть рынок, то есть обеспечить доступ к данным клиентов не только для банков, но и для других поставщиков платежных услуг. Латвийские регулирующие нормативы пока находятся в стадии разработки, но уже ясно, что для их применения потребуются творческие технологические решения.

Другая важная инициатива - это введение современных средств аутентификации клиентов, что позволит частично заменить кодовые карты. Инициатива, которой содействует Европейская служба банковского надзора, начнет осуществляться в Латвии с 1 апреля 2017 года. Развитие же сети для приема бесконтактных карт диктуется требованиями международных платежных систем VISA и Mastercard. Согласно этим требованиям, с 2020 года все терминалы для приема платежных карт должны поддерживать бесконтактные платежи.

Банковские решения способствуют процессам дигитализации как в обществе, так и в государственных учреждениях
Многие банковские услуги, введенные сравнительно недавно, уже стали обычным явлением. Среди них - государственные услуги, которые можно получать с помощью авторизации в интернет-банке, регулярная оплата электронных счетов, онлайн-консультации, мобильные приложения, мобильные платежи и т.п. В то время как жители начинают постепенно использовать бесконтактные карты (в короткий срок было выдано почти 17 000 таких платежных карт), банки развивают сеть для приема бесконтактной оплаты, устанавливая терминалы для бесконтактных платежей, которые приходят на смену POS-терминалам. Сейчас уже 10% терминалов обладают функцией бесконтактной оплаты. Совершенствуются функциональные возможности и мобильных приложений, ведется поиск решений для интеграции искусственного интеллекта в сферу оказания банковских услуг.

«Почти все клиенты используют интернет-банкинг, и около половины пользуется мобильными приложениями. В филиалы банков люди приходят только в исключительных случаях - за последние три года количество посетителей сократилось на 75%. Эти данные только подтверждают тот факт, что люди приняли технологии и готовы все больше их использовать», - сообщает Илья Ногичев, руководитель по дигитальному развитию банка SEB.

Почему технологическое развитие банков не может происходить еще быстрее?
У банков есть развитая инфраструктура, опыт и интерес к технологиям, однако ускорению развития препятствуют различные факторы. Это, например, растущие требования к безопасности, для обеспечения которых требуются временные и финансовые затраты. Другой существенный фактор - ответственный и продуманный подход к технологическим экспериментам: решения внедряются только после того, как доказано их качество и долговременность.

«Всегда следует помнить, что в процессе внедрения технологий необходим баланс между потребностями, возможностями различных поколений пользователей и безопасностью. Обычно от 15% до 20% клиентов весьма открыты для технологий, сразу принимают новейшие решения, рассказывают о новинках своей семье и друзьям. Остальные же принимают нововведения медленнее - банку приходится знакомить клиентов с новыми решениями, показывать их функциональность и возможности. Внедрение новых технологий означает и широкую просветительную работу, так как хранение персональных данных требует той же внимательности и ответственности, что и хранение денег в кошельке», - говорит Каспарс Цикмачс, член правления банка Citadele.

Компании FinTech не заменят банки
Банковские эксперты считают, что новые компании FinTech имеют другую специфику и не могут заменить основные функции банков. «Компании FinTech работают быстро и гибко, так как не подвержены регулированию и надзору, не несут большой ответственности в отношении клиентов и их данных, имеют ресурсы для реализации идей в области нишевых услуг. Но им недостает того опыта и клиентской базы, которые есть у банков. Вполне возможно, что в будущем компании FinTech станут партнерами банков в области разработки и внедрения технологических новинок», - подводит итог Мартиньш Бичевскис.

Байба Мелнаце
Специалист по общественным отношениям АКБЛ