Заместитель руководителя Елгавского филиала Latvijas Hipotēku un zemes banka Гинт Буцис рассказал, что, как и любой участник рынка кредитования, их банк все чаще сталкивается с финансовыми трудностями заемщиков. Однако радует тот факт, что большинство получателей кредитов полны решимости справиться с бременем долгов и ищут решения.

Ожидается рост неплатежей
Есть кредиты, которые переданы на взыскание, а есть и такие, платежи по которым задерживаются на 3, 30, 60 и 90 дней. Просрочка в 60 дней - тот срок, после которого клиента заносят в так называемый регистр неплательщиков. Если задержка с уплатой превышает 90 дней, кредит приходится передавать на реструктуризацию или принимать иные меры, чтобы восстановить платежеспособность клиента, или же признать ситуацию безнадежной и начинать взыскание. «До этого срока мы считаем, что ситуацию можно спасти. Такая классификация условна, и только по количеству просроченных дней нельзя судить о платежеспособности лица, ведь в жизни бывают разные ситуации. Мы прогнозируем, что в нашем банке доля кредитов с просрочкой платежей в 90 дней и больше с 3,36% в конце 2008 года возрастет до 10% в конце нынешнего», - отметил Г.Буцис.

Банк готовится к снижению платежеспособности как физических, так и юридических лиц. Правда, на этот случай у Hipotēku banka есть традиционные инструменты: корректируются графики выплаты займов, переносятся сроки, выплата кредита передается другому платежеспособному лицу и др. Есть и нетрадиционные решения.

Так, Hipotēku banka выделил кредитные ресурсы своему дочернему предприятию - ООО Hipotēku bankas nekustamā īpašuma aģentūra (HipoNIA). Задача HipoNIA - оценить реальную ситуацию клиента, стоимость его недвижимости. Физическим лицам, взявшим заем на покупку своего единственного жилища, банк через агентство предлагает это жилье выкупить, заключив договор найма. Все платежи, взимаемые как арендая плата, считаются платой за обратный выкуп, если когда-нибудь у заемщика появятся финансовые возможности и он пожелает выкупить жилье у агентства. В этом случае клиент теряет право собственности на жилье, но остается в нем жить. Снижается бремя его ежемесячных платежей, но остается шанс в будущем выкупить недвижимость.

Кроме того, Hipotēku banka предлагает клиентам рассмотреть возможность переехать на жительство в меньшее и более дешевое жилье, а свою прежнюю жилплощадь продать. Учитывая низкие цены на недвижимость, сделка может быть убыточной. Таким образом, сегодня приходится компенсировать риск, если квартира была куплена по высокой цене, без учета снижения доходов.

Можно также продать другую собственность для уплаты долга. Если клиенты соглашаются продать свое жилье или другую недвижимость семьи (дачу, какое-то наследство), вырученные деньги можно направить на погашение обязательств, тем самым снизив бремя ежемесячных платежей. Можно открыть особый счет сделки и внести туда деньги на оплату ежемесячных платежей. Например, платеж клиента составляет 300 латов в месяц, которые по объективным причинам ему трудно заплатить, а 100 латов в месяц он может погашать. В этом случае, помимо 100 латов, банк будет ежемесячно снимать со счета сделки недостающие для погашения обязательств 200 латов. Если собственность продать, скажем, за 5000 латов, клиенту хватит денег на оплату банковского займа в течение двух лет.
Кроме того, HipoNIA совместно с банком предлагает клиентам найти жильцов или покупателей на свою недвижимость. Hipotēku banka активно работает с клиентами, чтобы не допустить ситуаций с перенятием собственности.

Специалист по общественным отношениям АО Latvijas Krājbanka Кристине Озолниеце также подтвердила, что позитивных тенденций повышения платежеспособности и улучшения финансового положения заемщиков пока незаметно. Поэтому, по сравнению с прошлым годом, доля просроченных платежей растет.

Самые частые причины просрочки - потеря работы одним из членов семьи, резкое снижение общих доходов и повышение процентных ставок по кредитам, выданным в латах. Сейчас банк активно работает над тем, чтобы оказать краткосрочную финансовую поддержку всем тем клиентам, которые пострадали в результате негативных изменений экономических и финансовых факторов. Конечно, банк заинтересован в том, чтобы клиент восстановил свою финансовую стабильность как можно быстрее, поэтому, оценив обстоятельства, может предолжить ему реструктуризацию кредита, подчеркнула К.Озолниеце.

У банка есть свои инструменты для решения этих вопросов - кредитные каникулы, изменение графика выплаты займа. Чтобы облегчить клиенту выплату кредита, банк может предложить и другие решения, например, отсрочку или снижение выплаты основной суммы на срок до 12 месяцев, капитализацию просроченных процентов или штрафов (они добавляются к основной сумме), присоединение выплаты основной суммы к следующим платежам, снижение процентных ставок на срок до одного года, продление срока выплаты займа и привлечение дополнительного заемщика.

Главное - своевременно прийти
Пресс-секретарь Swedbank Кристине Якубовска сказала, что говорить отдельно о елгавских или каких-то других заемщиках невозможно, так как Swedbank работает в Латвии по единым принципам. Нередко бывает, что человек, проживающий в Елгаве, работает в Риге или каком-то другом городе, где и взял кредит.

Разработка различных решений для заемщиков в период ухудшения экономической ситуации, роста безработицы и снижения доходов - это повседневная работа специалистов банка. «Индивидуальные решения мы ищем и находим вместе с добросовестными плательщиками, которые обращаются за помощью. В среднем в месяц по всей Латвии мы выносим решения по изменению условий кредита примерно для 1000 заемщиков, и этот показатель в последнее время одинаков», - признала представитель банка.

Это подтвердила и руководитель Елгавского филиала Swedbank Зинта Скангале, подчеркнув, что жители Елгавы и края - сознательные клиенты. Чувствуя, что не смогут выплатить кредит, они своевременно приходят в банк и не боятся рассказать о проблемах. Больше стало и тех людей, у которых пока нет проблем, но они обращаются к финансовому консультанту, чтобы выяснить, как быть, если снизится зарплата или они лишатся работы.

Swedbank предлагает разные решения и их комбинации, в каждом случае подыскивая наилучший вариант для заемщика. Чаще всего - это присоединение краткосрочных обязательств к долгосрочному займу, что ощутимо снижает сумму ежемесячных платежей. Среди других решений - продление срока выплаты кредита по просьбе клиента, смена валюты, в которой выдан кредит, а также отсрочка процентных и даже всех платежей на определенный срок.

Полностью материал читайте в "НГ"от 25 июля или в интернет-версии газеты.